一个AI理财助手靠对话框里的俏皮话和emoji把用户哄进付费订阅，最后被美国联邦贸易委员会（FTC，美国管商业欺诈和广告误导的市场监管机构）按在聊天记录里算了一笔总账。2025年3月，FTC正式起诉Cleo AI，指控它用虚假的现金预支承诺把消费者圈进难以取消的订阅，又在用户急着用钱时收取隐性加急费，钱却常常拖到次日才到。根据FTC在2025年3月诉状中披露的信息，Cleo AI需要向2124796名曾支付即时现金预支服务费的用户返还超过1580万美元。平均下来每人七块多，但真正要命的不是这个平均数，而是它把“AI理财女友”这门生意的成本结构第一次完整摊在了监管文件和公开检索里。
Cleo这盘生意的真实账本，得从用户打开App那一刻拆起。用户看到的是一个会聊天的AI助手，对话框里提示可以预支现金应急。但想拿到这笔钱，先得过订阅关。FTC诉状的核心指控之一，是Cleo承诺数百美元预支款，实际几乎没人能拿到那个数。订阅之后，用户若想在资金到账速度上加急，还会被收取一笔即时到账费，FTC认为这笔费用带有隐性色彩，因为资金常常并不即时。也就是说，用户为“马上有钱”付了钱，到账...